Wie sichere ich mir ein günstiges Finanzierungsangebot?

Wer ein Haus kaufen möchte, muss in den meisten Fällen vorher eine Baufinanzierung abschließen, um ein Darlehen von der Bank zu erhalten. Viele Hauskäufer oder -bauer gehen hier zur Bank Ihres Vertrauens und schließen direkt eine Finanzierung ab. Wir erklären Ihnen, warum sich der Vergleich verschiedener Banken lohnt und welche Punkte Sie beachten sollten, bevor Sie sich für eine Bank entscheiden.
Mit unseren Tipps können Sie sich ein günstiges Finanzierungsangebot sichern.

Warum lohnt sich der Vergleich verschiedener Angebote?

Eine Baufinanzierung hat in der Regel eine Laufzeit über mehrere Jahre, in welchen Sie monatliche Raten an die Bank zahlen müssen. Die Finanzierung sollte also nicht einfach unüberlegt abgeschlossen werden.

Baufinanzierung ist nicht gleich Baufinanzierung – je nach Bank können die Finanzierungskosten sehr unterschiedlich ausfallen.

Zwar orientieren die Zinsen sich grundsätzlich am Leitzins der EZB, allerdings wird besonders die individuelle Situation der Kreditnehmer unterschiedlich eingestuft und somit fallen auch die Kosten, die als Sicherheit von der Bank erhoben werden, verschieden aus.
Wir möchten Ihnen kurz vorstellen, auf welche Punkte Sie beim Vergleich der Baufinanzierung achten sollten.

• Höhe des Eigenkapitals
• Laufzeit der Finanzierung und Sollzinsbindung
• Höhe der monatlichen Tilgung
• Sondertilgungsrecht
• Art des Darlehens (z.B. Annuitätendarlehen oder Bauspardarlehen)
• Höhe der anfänglichen Tilgung

Wie viel Eigenkapital steht Ihnen zur Verfügung?

Je größer Ihr verfügbares Eigenkapital ist, desto bessere Chancen haben Sie auf ein günstiges Finanzierungsangebot von der Bank. Kann ein großer Anteil des Kaufpreises bereits durch Ihre Ersparnisse gedeckt werden, wird dies positiv von der Bank berücksichtigt.

Eine hohe Eigenkapitalquote wird von der Bank als Sicherheit anerkannt, da die Bank so das Risiko eines Zahlungsausfalls durch den Kreditnehmer als geringer einstuft. Es lohnt sich daher, gut darüber informiert zu sein, was alles als Eigenkapital geltend gemacht werden kann, bevor Sie eine Baufinanzierung abschließen.
Wussten Sie schon, dass die Abtretung einer Lebensversicherung als Eigenkapital geltend gemacht werden kann?

Welche Dauer der Sollzinsbindung ist sinnvoll?

Die Laufzeit einer Finanzierung beeinflusst auch dessen Kosten. Hierbei sollten die Kosten für eine längere Laufzeit mit Sollzinsbindung und die Einsparungen durch günstige Zinsen sorgfältig abgewogen werden. Sind die Zinsen derzeit besonders niedrig, ist eine lange Laufzeit von bis zu 15 Jahren sinnvoll. So stellen Sie sicher, dass Sie auch in der Zukunft, wenn der Zinssatz wieder höher ist, von den günstigen Zinsen profitieren.

Sind die Zinsen derzeit eher hoch, könnte es sinnvoller sein, eine kurze Laufzeit zu wählen und auf eine günstigere Anschlussfinanzierung zu hoffen.

Bei der Auswahl der Anschlussfinanzierung wird Ihre Situation von der Bank neu bewertet, weshalb sich auch hier ein Vergleich zwischen verschiedenen Angeboten lohnt.

Gibt es ein Sondertilgungsrecht?

Neben den grundsätzlichen Rahmenbedingungen Ihrer Baufinanzierung, sollten Sie auch Ihre Rechte als Kreditnehmer berücksichtigen. Eine attraktive Option bei der Baufinanzierung ist das sogenannte Sondertilgungsrecht. Mit diesem haben Sie die Möglichkeit außerhalb der monatlichen Raten einen Teil des Darlehens an Ihre Bank zurückzuzahlen.
Dies sorgt für eine frühere Schuldenfreiheit und bei Annuitätendarlehen sogar für eine Reduktion der monatlichen Raten. Bei Annuitätendarlehen wird die Tilgung im Verhältnis zum offenen Restbetrag ermittelt. Wird dieser durch eine einmalige Sondertilgung geringer, reduziert sich auch die monatliche Belastung.

Beurteilung Ihrer individuellen Situation für die Baufinanzierung

Wie hoch die Finanzierungskosten von der Bank angesetzt werden, hängt neben dem verfügbaren Eigenkapital und dem aktuellen Leitzins der Europäischen Zentralbank außerdem von Ihrer individuellen Lebenssituation ab.

Folgende Faktoren werden von der Bank berücksichtigt:

• Sicherheit des Berufs
• Höhe des Einkommens
• Alter
• Schufa-Score
• Familienstand

Da jede Bank Ihre individuelle Lebenssituation unterschiedlich bewertet, sollten Sie sich mehrere Angebote verschiedener Banken einholen und vergleichen. Bessere Chancen auf ein günstiges Finanzierungsangebot haben zum Beispiel junge Beamte ohne Schulden.

Ein weiterer Faktor, welcher sich auf Ihre Finanzierungsbedingungen auswirkt, ist die Lage des Grundstücks beziehungsweise der Immobilie.

Eine attraktive Lage erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass das Haus bei Zahlungsausfall schnell weiterverkauft werden kann. Daher wirkt sich eine Top-Lage positiv auf die erhobenen Sicherheiten der Bank aus.

Wir empfehlen Ihnen, einen Beratungstermin bei einem Experten für Baufinanzierungen zu vereinbaren. Viele Websites bieten Online Baufinanzierungsrechner für eine erste grobe Einschätzung einer Baufinanzierung an. In einem Beratungstermin kann auf das Ergebnis des Baufinanzierungsrechners eingegangen werden. Ein professioneller Berater hilft Ihnen, das für Sie beste Angebot zu finden.